«Деньги делаются из нефти, добываются из земли»

Финансовая грамотность детей в России находится на низком уровне, что может негативно сказаться на экономике страны: таковы выводы масштабного исследования НАФИ. Банки.ру разбирался, какими финансовыми знаниями должны обладать дети и как эти знания получить.

Страшно далеки они от финансов

Исследование «Дети и финансы» Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) при партнерстве MasterCard, Некоммерческого партнерства развития финансового рынка РТС, Ассоциации российских банков и Child and Youth Finance International было проведено в апреле — мае 2015 года в 40 регионах России. Опрос проводился среди 1 600 родителей детей старше четырех лет. Также был проведен онлайн-опрос детей и подростков. Опрашивали 200 детей в возрасте от 14 до 17 лет из городов трех категорий — с населением более 1 млн человек, 500 тыс. и 250 тыс. Было выбрано шесть фокус-групп по трем возрастным параметрам: 7—11 лет, 12—14 лет и 15—17 лет.

Опрос детей и подростков показал, что три четверти опрошенных в возрасте от 14 до 17 лет имеют собственные денежные средства. У мальчиков собственные деньги есть чаще, чем у девочек, — 81% против 70% соответственно. Основной источник средств детей — карманные деньги, которые выдают родители или другие родственники. Его назвали 81% опрошенных. 28% участников исследования, по их словам, получают доход от подработок или постоянной работы.

Что касается трат денег, судя по исследованию, родители практически не следят за расходами детей. А дети копить деньги не умеют или не хотят. Более половины подростков — 57% — тратят все или почти все деньги на текущие нужды. «Поскольку очень часто подростки исключены из процесса финансового планирования семьи, формируется модель поведения, при которой они предпочитают тратить, а не копить», — приходят к выводу в НАФИ.

По мнению детей, сберегать стоит, только если у человека есть крупная сумма денег. Относительно небольшие суммы — до 1 000 рублей — дети тратят на покупки. «Учитывая, что величина накоплений у опрошенных подростков не превышает 15 тысяч рублей, подобная практика может стать барьером к формированию эффективной сберегательной стратегии», — говорится в исследовании.

Уровень осведомленности о различных финансовых продуктах и услугах среди детей и подростков находится на среднем уровне. Но вот назначение и особенности финансовых инструментов далеко не всегда им понятны. Знания о финансовых продуктах и услугах носят отрывочный характер. А общие законы движения денежных средств в финансово-экономической системе государства плохо знакомы не только представителям младшей возрастной категории, но и подросткам, закончившим или заканчивающим среднее общеобразовательное учреждение, отмечают в НАФИ.

«За каждую тройку минус 100 рублей»

Роль родителей в формировании финансовой грамотности детей имеет решающее значение. Большинство родителей — 77% — не ведут семейного бюджета, 73% не привлекают своих детей к вопросам, связанным с семейным бюджетом. И только 8% родителей ведут детальный учет доходов и расходов семьи. При этом лишь 16% родителей интересуются мнением по финансовым вопросам младших членов семьи.

НАФИ выделяет четыре стратегии, которые используют родители при выдаче карманных денег. Многие родители платят детям деньги за оценки или помощь по дому – это мотивирующая стратегия. Десятилетний Роман рассказывает: «А мне за каждую четверку дают 500 рублей. За каждую тройку – минус 100, а за двойку – уже минус 500. Если у меня денег нет, то я ничего не отдаю, просто так остается».

Вторая стратегия – остаточная. Ребенок получает деньги по остаточному принципу – например, оставив себе сдачу при покупке. Поддерживающая стратегия – та, при которой родители регулярно предоставляют ребенку денежные средств на повседневные нужды: транспортные расходы, обучение. И наконец, бессистемная стратегия подразумевает выдачу денег без какой-либо системы.

Родители с обучением детей в области финансов не справляются, в результате представления о финансовой системе у детей невероятные. НАФИ приводит слова семилетней Арины: «Деньги делаются из нефти, добываются из земли. Нефть перерабатывается в деньги при помощи машин в банках».

Восьмилетний Алексей считает, что расплачиваться можно не только деньгами, но и алмазами. «Можно расплатиться деньгами, можно расплатиться находками – алмазами, золотом. Еще можно расплатиться всяким тем, что имеет цену», – говорит он. А десятилетний Роман говорит: «Деньги – это металлические кругляшки плоские и бумажки, на которых написана цена. Например, сахар стоит 100 рублей, а золотая машина – миллион. Потому что она лучше, чем сахар. Чем лучше, тем дороже».

Низкая финансовая грамотность детей – «это социальная проблема», комментирует финансовые познания детей генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева.

По мнению координатора проекта Минфина и Всемирного банка по повышению уровня финансовой грамотности Анны Зеленцовой, то, насколько будут финансово грамотны нынешние подростки в будущем, окажет влияние на развитие не только финансового сектора страны, но и в целом ее экономики на много лет вперед.

Учиться, учиться и еще раз учиться

Эксперты считают, что для детей разбираться в тонкостях финансовых продуктов не совсем актуальная задача, но тем не менее прививать им финансовую грамотность нужно. «В детстве человек легче воспринимает информацию и усваивает ее. Если начать обучение ребенка финансам в пять лет, то в пятнадцать он будет грамотным инвестором. Знание финансовых процессов позволяет быстро сориентироваться в кризис и найти оптимальное решение для сохранения своих средств, а также избежать мошеннических ситуаций. Ведь мошенники пользуются тем, что большая часть населения финансово безграмотная», – рассуждает аналитик «Альпари» Анна Кокорева.

По ее мнению, посыл детям и подросткам изучать тонкости финансовых вопросов должен идти в первую очередь от родителей. «В дальнейшем хорошо, если процесс воспитания финансовой грамотности будет подпитан соответствующими занятиями на базе школы и института», – говорит она.

«Единственным способом достаточно быстро прервать воспроизводство устаревших, не работающих в современных реалиях моделей является введение обязательного курса финансовой грамотности в школах и вузах», – отмечает директор СРО «МиР», член экспертного совета по финансовой грамотности Банка России Андрей Паранич.

Однако единой образовательной программы для детей и подростков по финансам в России пока нет.

Школа сейчас подключается к этому процессу, но эта работа только начинается. Как и во всех других сферах воспитания, личный пример родителей очень важен, считает начальник управления стратегических коммуникаций Хоум Кредит Банка Ирэн Шкаровская.

«Говорите с ребенком о деньгах по-взрослому, открыто и ненавязчиво. Составьте вместе личный финансовый план вашего ребенка. Спросите у ребенка о его планах, кем он хочет стать, где жить, на чем ездить, как отдыхать. Попробуйте оцифровать эти цели. Обсудите, на что ребенок тратит карманные деньги. Какие из этих трат обязательные, а какие необязательные. Возможно, вы договоритесь, что ребенок откажется от ежедневных необязательных расходов и будет копить на интересующую его финансовую цель», — советует Шкаровская.

По ее наблюдению, в зависимости от возраста ребенку доступны разные знания и навыки, связанные с деньгами. Например, в возрасте 5–6 лет ребенок может считать деньги и недолго копить на что-то ему визуально понятное, например на игрушку. Ребенок в 7–9 лет может сам тратить карманные деньги, сравнивать цены перед покупкой. А ребенок 10–12 лет уже вполне может осознать финансовую ситуацию семьи, сберегать до трети личного бюджета с использованием банковского счета вместе с родителями. Подростки с удовольствием пользуются дополнительными картами, привязанными к банковским картам родителей.

Банки, помимо участия во Всероссийской неделе сбережений (в этому году проходит с 23 по 31 октября. — Прим. ред.), по собственному желанию предлагают те или иные программы. Например, при участии Хоум Кредит Банка выпущена книга «Дети и деньги», предусмотрена возможность скачать ее бесплатно (www.moneykids.ru). Также банк разработал детскую деловую игру «Полезные деньги», которую волонтеры из числа сотрудников кредитной организации проводят в школах, детских развивающих центрах, детских домах.

Росбанк периодически проводит экскурсии для учащихся старших классов школы, а также воспитанников школ-интернатов. Цель экскурсий – познакомить школьников с банковской сферой и особенностями профессии. «Сотрудники рассказывают о механизмах работы банка, основных направлениях деятельности департаментов, необходимых для работы в банке компетенциях, а также о корпоративных ценностях, объединяющих сотрудников компании», – говорит директор департамента корпоративных коммуникаций и рекламы банка Елена Кожадей.

Альфа-Банк – партнер в России масштабного семейного образовательно-развлекательного центра «Кидзания», который планируется открыть в Москве. Также кредитная организация проводит мероприятия для детей клиентов.

Эксперты уверяют, что первые шаги по повышению финансовой грамотности только делаются, но уже можно говорить о результатах. По словам исполнительного вице-президента АРБ Эльмана Мехтиева, до недавнего момента то, что делали банки по части финансовой грамотности, можно было охарактеризовать только как PR-активность. Но в последние годы заметно, что банки начали относиться к этому уже не как к одноразовому способу установления отношений с местными властями и исполнению «воли» регулятора, а как к постоянной работе.

«Мы заметили, что банки уже не созывают все районные газеты, чтобы продемонстрировать то или иное свое действие в этой области. А просто едут, к примеру, в детский дом и проводят там занятия. На мой взгляд, определенный сдвиг в понимании того, что финансовая грамотность – это не просто PR-активность или краткосрочная маркетинговая деятельность, а забота о своем потребителе, произошел», — резюмирует Мехтиев.

Еле Tele?

Сотовый оператор Tele2 сумел обрадовать москвичей стоимостью тарифных планов. Но выгодный тариф не поможет там, где нет сети. Банки.ру посмотрел и послушал, как работает сеть оператора и есть ли в его зоне покрытия белые пятна.

22 октября начались продажи контрактов нового сотового оператора. На старте сим-карты Tele2 приобрели и получили по предварительному заказу более 10 тыс. абонентов. А спустя четыре дня жители Москвы и Московской области оформили уже 116 тыс. контрактов. В информационном сообщении представителей оператора говорилось об «ажиотажном спросе».

Банки.ру может подтвердить: в ближайших точках продаж покупателей было столько, что сотрудники не успевали обслуживать всех быстро, а сайт оператора и система регистрации абонентов в первый день «рухнули» от большого наплыва пользователей.

Несмотря на ажиотаж и желание заполучить себе красивый номер нового игрока рынка сотовой связи в числе первых, многие сомневаются, стоит ли переходить к другому оператору. С одной стороны, Tele2 предлагает довольно выгодные тарифы, с другой — есть сомнения в качестве связи.

Подмосковное «кольцо безвластия»

Первое, на что обращаешь внимание, глядя на официальную карту покрытия, — «зона отчуждения» между малым («бетонка») и большим («большая бетонка») московскими кольцами. Причем на северо-западе и юго-востоке она простирается особенно далеко: с одной стороны — дальше Волоколамска, с другой — до Ступино и Каширы. На западе без связи от Tele2 остается Можайск, на востоке нет приема в Шатуре, на севере нельзя будет позвонить на участке от Дмитрова до Дубны. Проблемы возникнут даже внутри «бетонки»: связь присутствует в основном вдоль основных трасс. Между ними легко попасть в «дыру».

Так что дачникам, чьи хозяйства располагаются за пределами малого кольца, можно порекомендовать пока не отказываться от имеющихся сим-карт «тройки». По крайней мере, до следующего сезона: возможно, к этому моменту новый оператор увеличит покрытие. Опять же стоит помнить, что за пределами Подмосковья начинается сеть 2G. Более скоростные стандарты присутствуют лишь в крупных агломерациях, да и то не во всех. Если верить карте, без связи вы окажетесь, например, в Ярославле.

Работа в столице

Больше всего вопросов вызывает, конечно, зона приема в столице. Самая большая «дыра» здесь — парк «Лосиный остров». В остальном же Москва «накрыта» довольно плотно. Мы решили лично проверить, как работает связь, и, взяв предоставленные оператором Samsung Galaxy A3 и сим-карту, прокатились по трем столичным кольцам — Садовому, ТТК и МКАД. Сразу оговоримся, этот тест нельзя назвать абсолютно точным: разные смартфоны могут ловить сеть по-разному. Главная задача — понять, насколько хорошо работает связь на среднестатистическом устройстве.

Скажем сразу, о связи под землей пока придется забыть: в части тоннелей на ТТК отсутствует не только Интернет, но и возможность позвонить. Кстати, глубже — в метро — Tele2 присутствует только на пяти станциях. Подземку оператор обещал охватить связью только через полтора-два года. Еще одно интересное наблюдение: как правило, тестовый смартфон стабильно «ловил» сеть LTE, переключаясь время от времени на 3G c более устойчивым сигналом. Но в некоторых случаях на участках, где нет LTE-покрытия, но должно быть 3G, Galaxy A3 не находил сети вообще. Такое поведение чаще всего мы наблюдали на МКАД.

Эта карта была составлена с помощью приложения GSM Field Test, производящего замер уровня сигнала каждые сто метров. Как можно заметить, большинство точек желтые или ближе к красному, что означает низкий уровень сигнала. Как правило, больше всего «желтизны» в сети LTE. Ярко-зеленые — почти всегда сеть 3G.

Во время тестирования 71% времени смартфон, работающий в режиме приоритета 4G-сети, работал в сети LTE. Остальные 29% пришлись на 3G. При этом с самым медленным стандартом 3G — HSDPA смартфон проработал всего 1% времени. На более скоростные HSPA и HSPA+ пришлось 19% и 9% соответственно.

На первый взгляд, результаты отличные. Однако не все так однозначно. Сигнал LTE часто довольно слаб (практически на грани исчезновения), и если в пассивном режиме телефон еще «цеплялся» за сеть четвертого поколения, то при попытке что-то сделать в Интернете переключался на более стабильное 3G. Хотя надо сказать, что скорость передачи данных в 3G у оператора весьма неплоха. Да и уровень сигнала 3G-сети гораздо выше. Несколько замеров скорости не смогли дать нам четкой картины: что в 3G, что в LTE показатели скорости могут колебаться с довольно значительной «амплитудой». Местами скорость LTE была в два раза ниже, чем в 3G. Наибольшие полученные нами значения: 58 Мбит/с при скачивании и 22 Мбит/с при отдаче. В большинстве же случаев эти показатели в два раза меньше. Проблемы с низким уровнем сигнала в LTE-сети должны решиться, когда оператор начнет в полную меру работать с базовыми станциями LTE 800, имеющими гораздо большую зону охвата.

Что можно посоветовать? В данный момент можем предложить лишь одно решение: переключить телефон в режим приоритета 3G-сети. Так как 3G-покрытие у оператора более развито, это решит проблему с постоянным переключением смартфона из сети в сеть и позволит получить гораздо более высокий уровень сигнала с более-менее стабильной скоростью работы Интернета.

Чем ближе к 0, тем лучше

Если с доступом в сеть все более или менее понятно, то с «голосом» все не так однозначно. В зоне уверенного приема качество отличное, но если абонент находится в движении (к примеру, в машине), то со связью периодически могут возникать проблемы. Были выявлены проблемы с сетью при перемещении в подмосковных электричках северного направления.

Выводы

Выгоду от перехода на Tele2 получат в первую очередь жители мегаполиса, редко выбирающиеся на природу. Ближайшее Подмосковье обеспечено покрытием довольно неплохо, за исключением небольших белых пятен. А вот тем, кто живет ближе к «малой бетонке», стоит серьезно подумать и внимательно изучить карту покрытия, прежде чем переносить свой номер к Tele2. Не стоит пока менять оператора и любителям отдыха на природе, часто выезжающим за город.

ОСАГО на грани краха?

Доля машин в России, не застрахованных по ОСАГО, по некоторым оценкам, доходит до 30%. Банки.ру выяснял, есть ли основания говорить о крахе системы обязательного автострахования, насколько велика вероятность получить вмятину от незастрахованного водителя и чем грозит владельцу авто езда без полиса.

Не ездят или не платят?

3а три квартала 2015 года страховщики заключили 29,8 млн договоров ОСАГО, что на 2,5 млн, или 8%, меньше, чем за аналогичный период прошлого года, свидетельствуют данные Российского союза автостраховщиков (РСА). «На этот тренд влияют два фактора: снижение числа продаваемых автомобилей, а также рост числа фальшивых полисов», — считает президент союза Игорь Юргенс. По данным аналитического агентства «Автостат», продажи новых легковых автомобилей за январь — сентябрь 2015 года упали на 33% по сравнению с тремя кварталами прошлого года (всего в этом году за девять месяцев продано 1 млн 297 тыс. машин).

По мнению главы Ассоциации защиты страхователей Николая Тюрникова, уменьшение числа полисов ОСАГО связано не с этим трендом, а с ростом тарифа на «автогражданку» в октябре 2014-го и апреле 2015 года. По его оценке, в РФ сейчас не застраховано по ОСАГО 24% машин.

«В отчете РСА по итогам 2014 года есть очень красноречивая диаграмма: на 55,7 миллиона транспортных средств – 42,6 миллиона договоров ОСАГО. То есть не застрахована почти четверть, – говорит эксперт. – Да, машин в этом году продано меньше, но 1,2 миллиона все-таки продано. И новые автомобили, скорее всего, застрахованы. Таким образом, эти 1,2 миллиона просто закрывают «дыру» в общем числе отказов от страховок: следовательно, в действительности в этом году заключено не на 2,5 миллиона, а минимум на 3,7 миллиона полисов меньше». По мнению Тюрникова, доля людей, которые перестали эксплуатировать свои машины, очень незначительна. «Люди проголосовали против несправедливого тарифа очень четко – рублем, просто перестав покупать ОСАГО», – говорит он.

По результатам опросов движения «Синие ведерки», в Москве и Петербурге ездят без ОСАГО (или с фальшивым полисом) около 27% респондентов, в Екатеринбурге такой ответ дали 37% автовладельцев. Как уточнил порталу Банки.ру координатор движения Петр Шкуматов, подобные опросы периодически проводятся в ходе его передачи на радио «Русская служба новостей» в форме СМС-голосования, в котором участвуют от 300 до 400 человек. По его мнению, у отказа от «автогражданки» есть косвенный положительный эффект – не чувствуя за собой страховой защиты, люди начинают ездить аккуратнее.

По оценке исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, не застрахованы по ОСАГО около 2,5–3% автовладельцев, примерно 1 млн человек. Это те, кто ездит именно с фальшивыми полисами, уточняет эксперт. «Я сомневаюсь, что кто-то ездит вообще без полиса, так как сотрудники ГИБДД проверяют его наличие. Если и есть такие, то это мизерная доля процента, точно подсчитать которую невозможно», – говорит эксперт. По его словам, остальную часть из 8%, на которые снизилось число проданных страховок ОСАГО, составляет «естественная убыль» автопарка – то есть машины, которые перестали эксплуатироваться. «Может быть, если считать такие «фантомные машины, и получится больший процент незастрахованных по ОСАГО, но в любом случае ни о каких 24% и тем более 30% речь не идет», – уверен Евгений Уфимцев.

Снижение числа новых полисов он связывает с ухудшением общеэкономической ситуации, из-за чего люди ищут разные способы сэкономить. «При этом многие упускают из виду, что тариф ОСАГО вырос не так существенно, как лимит выплаты: со 120 тысяч до 400 тысяч рублей», – отмечает исполнительный директор РСА.

Тенденция к снижению числа договоров ОСАГО на 8% по итогам трех кварталов выглядит пугающе, считает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. «Динамика снижения в течение года выглядит еще хуже, – говорит эксперт. – В первом квартале снижение было на 3,7%, во втором – на 8,8%, а в третьем – уже на 10,1%. В сентябре падение количества договоров зафиксировано на уровне 17,6%. Притом что общий парк не снижается, а растет, хоть и не столь значительно, как в предыдущие годы. Серьезное снижение началось после второго увеличения стоимости обязательной «автогражданки» в апреле 2015 года. Какую-то долю в тенденцию внесли изменения в законодательство (например, отмена отдельного полиса для прицепов юрлиц), но в значительной части она обусловлена отказом части автовладельцев от покупки ОСАГО в принципе или покупкой поддельных полисов».

Оценки самих страховщиков в отношении общего числа не застрахованных по ОСАГО различаются. В СК «Согласие» заметили, что этот процент «однозначно ненулевой». В СК «МАКС» отмечают стагнацию с тенденцией к снижению количества заключенных договоров. «Предпосылок для сокращения количества незастрахованных водителей нет – доходы населения снижаются, растет число фальшивых полисов», – считает управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.

Ответственность минимум 90% автовладельцев застрахована, подсчитал руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров, сопоставив данные по численности автопарка (40,85 млн на конец 2014 года) с данными по числу договоров ОСАГО, действовавших к концу первого полугодия 2015 года (37,5 млн). «На мой взгляд, существует четкая зависимость между распространением практики использования поддельных полисов и деятельности так называемых автоюристов, так как именно ее последствия привели к резкому подорожанию полисов в отдельных регионах. Эта деятельность «процветает» в таких регионах, как Челябинская область, Краснодарский и Красноярский край, Татарстан, Пензенская, Томская области», – говорит Денис Макаров.

Два крупных игрока – «Ингосстрах» и «СОГАЗ» в противовес общей тенденции отметили рост числа договоров ОСАГО в портфелях компаний на 19% и 20% соответственно (в «Ингосстрахе» уточнили, что данные о приросте считались за восемь месяцев 2015 года). За три квартала «Ингосстрах» продал 1,4 млн полисов ОСАГО, а «СОГАЗ» – 983 тыс., следует из статистики РСА.

Одного штрафа мало

Тренд на снижение числа проданных полисов не может не тревожить, признает президент РСА Игорь Юргенс. Глава Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников более категоричен: «Сама система ОСАГО в целом полезная, но подобные решения (о росте тарифов) приводят ее к краху».

Чтобы мотивировать автовладельцев покупать ОСАГО, до конца года в одном из двух регионов – Москве или Казани – планируется запустить пилотный проект по автоматическому отслеживанию наличия полиса ОСАГО с помощью камер фотовидеофиксации и их взаимодействия с базой РСА. Таким образом, риск штрафа в 800 рублей за отсутствие полиса возрастает в разы – его можно получить не только от сотрудника ГИБДД лично, но и всякий раз, проезжая под камерами.

По мнению Евгения Уфимцева из РСА, одного штрафа мало, и, чтобы стимулировать автовладельцев страховаться, необходимо ввести дополнительное наказание за намеренную покупку поддельного ОСАГО. «Многие водители умышленно покупают вместо страховки бумажку. Доказать умысел, конечно, сложно, но можно. И за это должно быть отдельное административное наказание», – уверен Уфимцев. Сергей Демидов из «Ренессанса» считает штраф за отсутствие ОСАГО достаточно низким, что побуждает водителей покупать подделки.

Уфимцев также отметил, что около 35 млн водителей имеют право на скидку за безаварийную езду (коэффициент «бонус-малус» меньше 1) и опасение потерять ее должно стать дополнительной мотивацией для водителей.

По мнению Петра Шкуматова из «Синих ведерок», отслеживание наличия полиса с помощью камер фотовидеофиксации даст свои плоды, но может привести и к росту числа «полулегальных» страховок. «Многие страховщики, которые находятся в предбанкротном состоянии, распродают полисы ОСАГО по 1 000–1 500 рублей, – говорит Шкуматов. – То есть формально полис настоящий, он есть в системе РСА, но фактически это бумажка, и выплаты по ней не получишь». ( По полисам ОСАГО клиентов лишеннных лицензии компаний выплаты осуществляет РСА).

«Введение штрафов с использованием камер вряд ли кардинально исправит ситуацию, так как подобные меры никогда не давали в нашей стране серьезного результата, а большинство отказывающихся от полисов россиян проживает вне крупных городов», – считает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков.

В «Ингосстрахе» предлагают «просветительский» выход из ситуации. «Страховые компании и правительство РФ должны с помощью разумной «агитации» доносить до граждан мысль, что реформа ОСАГО и данный вид страхования в целом имеют благие цели и способствуют созданию цивилизованной системы страховой защиты российских автовладельцев», – полагает директор дирекции розничного бизнеса компании Виталий Княгиничев.

Жалобы на завышенные тарифы страховщики отвергают. «Они рассчитаны на основании статистики и отражают текущую действительность, и то не в полной мере, – говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. – И если их сравнивать с иными расходами на транспортные средства, такими как налоги, расходы на бензин или проведение очередного техосмотра, то становится понятно, что сумма небольшая. К сожалению, очень многие автовладельцы относятся к ОСАГО как к очередному налогу и стараются его минимизировать всеми возможными способами».

«Только справедливые тарифы и справедливые выплаты способны обеспечить привлекательность системы ОСАГО для автомобилистов», – уверен Николай Тюрников. Денис Макаров из «АльфаСтрахования» считает, что нужно исключить из цепочки урегулирования автоюристов: «В случае ухода с рынка автоюристов нормализуется ситуация с убыточностью, у страховых компаний появится возможность использовать тарифный коридор».

Революция банкоматов: поумнеть, чтобы выжить

На мировом рынке банкоматов происходят серьезные перемены. В развитых странах наличные постепенно выходят из оборота, банки оптимизируют сети, пользователи требуют все больше нетрадиционных услуг. Тем не менее в целом мировой рынок растет и будет расти еще как минимум несколько лет. Но банковские машины, с которыми нам придется общаться в 2020-х, будут принципиально отличаться от нынешних «автоматических касс» с наличными.

Передел рынка

Банки.ру писал о том, что американский производитель банкоматов Diebold намерен купить германского конкурента Wincor Nixdorf за 1,7 млрд евро. Интересно, что до этого объявления капитализация Wincor Nixdorf составляла всего 1,16 млрд евро, то есть американцы готовы переплатить почти в полтора раза по сравнению с рыночной ценой. Несмотря на столь щедрое предложение, акции Diebold после сообщения тоже подскочили — на 8%, что говорит об уверенности инвесторов в выгодности покупки даже по такой цене. Если сделка состоится, на рынке банковского оборудования для работы с наличными появится новый лидер с долей около 35%. Нынешний «чемпион» — американская компания NCR Corp. контролирует примерно 25% рынка.

Впрочем, с NCR тоже все непросто: еще в июне нынешнего года инвестгиганты Blackstone и Carlyle начали переговоры по покупке всех акций компании за 10 млрд долларов. Несмотря на то что капитализация NCR даже в те дни не достигала 6 млрд долларов, а теперь и вовсе упала до 3 млрд, менеджмент сопротивляется поглощению, считая, что предложенная сумма слишком мала. Выкупать с рынка одну компанию, да еще и (в будущем) не самую крупную, для инвесторов большого смысла не имеет. Скорее всего, они рассчитывают произвести несколько подобных сделок, создать большую диверсифицированную корпорацию и вывести ее на биржу за гораздо большие деньги. То есть, если Blackstone и Carlyle своего добьются, процесс консолидации может продолжиться, и рынок превратится в поле битвы для двух больших компаний, контролирующих до трех четвертей продаж банкоматов и другого похожего оборудования, а также программного обеспечения.

Если судить по ценам сделок и слухам вокруг производителей банкоматов, можно подумать, что рынок этого оборудования переживает период бурного роста и имеет безоблачные перспективы. В реальности все наоборот: банкоматные компании стоят на перепутье и сокращают расходы; продажи в традиционных регионах стагнируют или даже снижаются, а конкуренты из, казалось бы, совсем других отраслей создают неожиданные проблемы.

Тем не менее неопределенность и есть самый привлекательный фактор для инвесторов, готовых рискнуть, делая ставку на производителей банкоматов. Если правильно и вовремя перестроить их бизнес, можно получить большое преимущество на новом, только зарождающемся рынке «умных» банковских машин, который вырастет из уходящих в прошлое «автоматических кассиров». Кроме того, не стоит забывать, что пока Европа и США входят в период безналичного оборота, Индия и Африка только начинают знакомство с традиционными банковскими услугами.

Расцвет Азии, закат Европы

Сегодня во всем мире установлены около 3 млн банкоматов всех видов и систем, каждый год к этой армии добавляется еще порядка 200 тыс. машин. К 2020 году, как ожидается, рынок вырастет до 4 млн установленных банкоматов и до 21,9 млрд долларов годовой выручки всей индустрии (включая программное обеспечение и сервис).

Больше всего банкоматов (около 700 тыс.) — в Китае, который в 2013 году обошел по этому показателю США и с тех пор отрывается от остального мира. Особенность китайского рынка — серьезные бюрократические проблемы при открытии новых отделений банков. Поэтому финансовые учреждения предпочитают увеличивать количество банкоматов, установленных вне отделений. Соответственно, чтобы хотя бы в какой-то степени заменить целое отделение, банкомат должен быть «умным» — не только выдавать деньги, но и принимать их, а также позволять пользователям проводить платежи.

Второй быстро растущий рынок — Индия, где правительство запустило крупнейшую в мире программу по обеспечению населения банковскими услугами. Сегодня эта страна занимает четвертое место в мире по количеству банкоматов (после Японии), но, по прогнозам британской исследовательской компании RBR, к 2020 году выйдет на второе место. Здесь, как и в Китае, в первую очередь высок спрос на современные «умные» банкоматы, позволяющие заменить целое отделение банка, которое, например, может быть убыточным в деревне. Чтобы понять масштаб проблемы, достаточно вспомнить, что в Индии 600 тыс. деревень, в которых живет свыше 800 млн человек.

Зато на традиционных рынках все не так безоблачно. В Европе количество банкоматов растет медленно, а во многих странах и вовсе уменьшается. Частично это связано с переходом клиентов на безналичные технологии, частично — с оптимизацией банковской сети из-за кризиса и внутренних сложностей отдельных банков.

Проблема ведущих продавцов банкоматов — относительно слабая представленность в Азии. Здесь есть свои производители, ориентированные на местный рынок (GRG Banking, Hyosung, Fujitsu), кроме того, китайские власти приняли программу, согласно которой банки обязаны каждый год увеличивать долю отечественной продукции в закупаемом оборудовании.

А я милого узнаю по сетчатке

Компании стараются приспособиться к новой реальности. Ключевой вызов для них на развитых рынках — растущая популярность мобильного банкинга. Проблема даже не в том, что люди используют карточки для платежей вместо наличных, а в том, что карточки как таковые уже не нужны. Достаточно иметь смартфон, который при необходимости получить наличные в банкомат не засунешь. Решение — бескарточные банкоматы, работающие на основе бесконтактной технологии (NFC) или QR-кодов. Такие аппараты, помимо прямого назначения, можно использовать и для пересылки денег: отправитель посылает со своего смартфона специальный код получателю, а тот подносит телефон с кодом к банкомату и снимает наличные.

Другой важный тренд на развитых рынках — замена ПИН-кода биометрической идентификацией. Банкоматы «узнают» клиентов по отпечаткам пальцев или по сетчатке глаза. Считается, что биометрические технологии повышают безопасность операций (хотя есть и сомнения на этот счет). Они также позволяют работать с банкоматом без карты и даже без смартфона.

Самое главное, что происходит на рынке банкоматов — как в развитых странах, так и в развивающихся, — повышение «интеллекта» машин, расширение их возможностей по обслуживанию клиентов. Постепенно уходит в прошлое и само слово «банкомат», или ATM. На смену ему приходит банковский «киоск самообслуживания» — почти полноценная замена банковского клерка. А на случай, если участие человека в проведении операции все же необходимо, киоски предоставят прямую видеосвязь с живым оператором, который поможет клиенту решить нестандартную проблему.

Именно новый рынок интеллектуальных банковских аппаратов, рождающийся прямо сейчас, и привлекает покупателей, готовых переплачивать за акции нынешних производителей банкоматов. Инвесторы покупают не столько текущее производство «железа», сколько связи Diebold, Wincor Nixdorf или NCR Corp. с банками, наработки в области программного обеспечения и исследовательские подразделения, работающие над банкоматами завтрашнего дня.

«Старый» банкомат уже почти умер, но будущее новой машины выглядит крайне интересно.